スタートアップにとって、「キャッシュが切れる＝成長が止まる」ことを意味します。
たとえ受注や売上が順調でも、入金まで数カ月のタイムラグがあると、資金繰りは一気に厳しくなります。
そんな時に注目されているのが、ファクタリングによる資金調達です。
銀行融資のような審査や担保が不要で、最短即日で現金を確保できるため、創業初期の企業でも利用しやすい方法として急速に広がっています。
スタートアップの資金繰り課題とファクタリングの位置づけは、創業期の資金繰りを加速する活用ガイドをあわせて参考にすると理解が深まります。
この記事では、スタートアップにおける資金繰り課題の実情から、ファクタリングの仕組み・活用方法・おすすめサービスまで、実践的に解説します。
スタートアップにとっての資金繰り課題とは？
売上が立っても入金が遅れる「資金ショート」リスク
多くのスタートアップでは、売上計上から入金まで1〜3カ月のタイムラグがあります。
特にBtoB（法人向け）ビジネスでは「月末締め翌月末払い」や「検収後60日払い」が一般的です。
売上は増えても現金が増えない——つまり、黒字倒産のリスクが常に存在します。
融資や出資に頼りすぎる資金調達の問題点
銀行融資は審査が厳しく、創業1〜2年目の企業には実行まで時間がかかるのが現実です。
また、VC（ベンチャーキャピタル）からの出資は、株式の希薄化というデメリットもあります。
そのため、短期的なキャッシュ確保には別の選択肢が求められます。
成長フェーズに必要なのは「スピード」と「流動性」
スタートアップの競争優位は「スピード」です。
開発・採用・広告など、チャンスを逃さず投資するためには、即座に動かせる現金（流動性資金）が不可欠です。
この“スピード資金”を確保できるのが、ファクタリングです。
ファクタリングとは？スタートアップに最適な資金調達方法
ファクタリングの基本仕組み（売掛金の早期現金化）
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金前に現金化する仕組みです。
たとえば、取引先A社に100万円の請求を出していて、入金が1カ月後の場合でも、ファクタリング会社が即日〜数日以内に代金（90〜98万円）を支払うという仕組みです。
融資との違い（借入ではなく資産の売却）
ファクタリングは「借金」ではなく「売掛債権の売却」です。
そのため、信用情報に影響せず、負債として計上されません。
緑のポイント：
融資NGの企業でも利用でき、「資産を現金化する」だけでキャッシュフローを改善できるのが大きな魅力です。
スタートアップがファクタリングを選ぶ理由
- 銀行融資よりも審査スピードが圧倒的に早い
- 売掛先が信用ある企業なら、創業間もない会社でも利用可能
- 融資枠や保証人に縛られない柔軟な資金調達ができる
スタートアップに適したファクタリングの種類
【2社間ファクタリング】スピード重視・非公開で利用可能
自社とファクタリング会社の2者間で契約を結ぶ方式。
取引先に知られずに資金化できるため、企業イメージを保てます。
最短即日入金が可能ですが、手数料はやや高め（5〜15％）です。
【3社間ファクタリング】取引先に通知してリスク軽減
売掛先にも契約を通知し、直接ファクタリング会社に入金してもらう仕組み。
手数料は低く（1〜5％）済みますが、スピードよりも安定性重視の企業向きです。
【クラウド型ファクタリング】オンライン完結・小口対応
AI審査や電子契約を活用した完全オンライン型ファクタリング。
小規模スタートアップや個人事業主でも、請求書1枚から利用できます。
緑のポイント：
IT・サブスク・受託開発など、請求サイクルが長い業種に最適です。
スタートアップがファクタリングを利用するメリット
最短即日で資金を確保できる（スピード資金調達）
最短1〜3時間で審査・振込が完了するサービスもあり、「今日資金が必要」という状況にも対応できます。
資金ショートを防ぎながら、スピード経営を支えます。
借入ではないため信用情報に影響しない
融資とは異なり、信用情報機関（CICやJICCなど）に記録されないため、
将来的な銀行融資やVC投資にも影響しません。
投資・開発・採用にキャッシュを集中できる
入金待ちの期間を短縮できることで、エンジニア採用・広告出稿・新規プロジェクト開発などの投資判断を早められます。
VC投資前・融資審査前でも柔軟に資金確保可能
資金調達ラウンド前でも、短期的なキャッシュブリッジ（つなぎ資金）として活用可能です。
利用時のデメリットと注意点
手数料が高め（2〜15％）でコスト負担あり
手数料は融資金利より高めです。
ただし、スピードと柔軟性の対価として位置づけるのが現実的です。
売掛先の信用力が審査に影響する
スタートアップ自身よりも、売掛先（取引先企業）の信用力が重視されます。
取引先が大手企業・上場企業である場合は、有利に働きます。
継続利用より「一時的な資金繋ぎ」として使うのが基本
手数料が累積するとコスト負担が大きくなるため、常時利用ではなく緊急時の短期活用が理想です。
悪質業者・不透明な契約条件には要注意
赤の注意点：
「格安手数料」「即時入金保証」などをうたう業者の中には、違法貸金に近い形態も存在します。
必ず契約書の内容と登録状況を確認しましょう。
スタートアップ特有の留意点は、創業期におけるメリットと注意点の整理も参考になります。
スタートアップがファクタリングを有効活用するコツ
請求書発行から資金化までのフローを整備
請求書発行・承認・入金確認までのプロセスを標準化しておくことで、ファクタリング審査がスムーズになります。
ファクタリング専用口座や請求管理ツールを活用
専用口座を設けて入出金を明確化することで、資金の流れを把握しやすくなり、ファクタリング利用履歴の信頼性も向上します。
売掛金管理のデジタル化で審査通過率アップ
クラウド請求書ソフト（例：マネーフォワード・freee・請求管理ロボ）と連携すれば、
売掛金データを自動連携して審査通過率を高めることができます。
会計ソフト・クラウド請求システムとの連携活用
OLTAやマネーフォワードケッサイでは、会計ソフトとAPI連携して売掛金を自動で可視化・査定できます。
経理担当者の負担を減らしながら、資金調達スピードを最大化できます。
中立的な観点からの活用ポイントは、創業期に向く理由と注意点の解説が参考になります。
スタートアップ向けおすすめファクタリングサービス
| サービス名 | 対応形式 | 手数料 | 入金スピード | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| マネーフォワードケッサイ（MF KESSAI） | 3社間・クラウド型 | 1〜9％ | 最短翌日 | BtoB取引の請求代行＋資金化が可能 |
| OLTA（オルタ） | 2社間・クラウド型 | 2〜9％ | 最短即日 | AI審査・オンライン完結・個人事業主も可 |
| QuQUBE（キュキューブ） | 2社間・完全オンライン | 1〜10％ | 最短1時間 | 24時間対応・少額請求書にも対応 |
| ビートレーディング | 2社間 | 2〜10％ | 最短2時間 | 大口案件・全国対応・実績多数 |
緑のポイント：
- スピード重視 → QuQUBE／OLTA
- BtoB継続取引 → マネーフォワードケッサイ
- 柔軟な対応力 → ビートレーディング
まとめ：ファクタリングで成長スピードを止めない資金戦略を
スタートアップにとって、資金ショートは“成長のブレーキ”です。
銀行融資やVC出資を待っている間にも、ファクタリングなら最短即日で現金を確保できます。
売掛金を資産として活かす「攻めの資金繰り」
融資に頼らず信用を守る柔軟な資金戦略
クラウドツールとの連携でデジタル資金管理を実現
緑のポイント：
スタートアップの“時間”と“キャッシュ”は最も貴重なリソース。
ファクタリングを上手に使えば、資金の詰まりを解消し、成長スピードを落とさない経営が可能です。