【2025年最新版】車を担保にお金を借りる「車担保融資」とは？仕組み・リスク・安全な利用方法を徹底解説

急な出費や資金繰りに困ったとき、「車を担保にしてお金を借りる」という選択肢があります。
それが車担保融資（くるまたんぽゆうし）です。

「車を手放さずにお金を借りられる」と聞くと魅力的に感じますが、実際には仕組みやリスクを正しく理解しておくことが非常に重要です。
本記事では、2025年最新版の情報をもとに、車担保融資の仕組み・特徴・注意点・安全な利用法を徹底解説します。

車担保融資とは？仕組みと基本をわかりやすく解説

車担保融資とは、自分の車を「担保（たんぽ）」に差し出して資金を借りる金融サービスです。
担保とは「返済できなかった場合に金融機関が回収できる資産」のことを指します。

つまり、

• 車を担保に差し出す代わりに融資を受ける
• 返済ができない場合、車が差し押さえられる

という仕組みです。

より詳しい仕組みや契約上の注意点については、車担保融資の仕組みと安全な利用法も参考になります。

多くの業者では、車検証の名義を一時的に業者側に変更し、車自体はそのまま利用できるというスタイルを採用しています。

車を担保にする融資の仕組み

• 車の査定を受ける
• 査定金額に応じた融資額が提示される
• 契約・必要書類を提出
• 担保設定（名義変更や車検証の預かりなど）
• 融資実行

返済中は車を継続利用できますが、返済が滞ると担保権が実行され、車を失うリスクがあります。

車担保融資と自動車ローンの違い

自動車ローンは「車を購入するための融資」であり、車担保融資は「すでに所有している車を担保にする融資」です。

この違いを詳しく知りたい方は、車担保融資と自動車ローンの比較・活用ポイントもチェックしてみてください。

審査が柔軟で即日融資が可能な点が大きな魅力ですが、金利が高くなる傾向があるため長期利用には不向きです。

「車乗ったまま融資」との関係

最近注目されているのが「車乗ったまま融資」。
これは、担保にしても車を引き渡す必要がない仕組みの車担保融資です。

つまり、

通勤や生活で車を使いながら資金を借りることができる。

ただし、契約内容によってはGPS装置の設置や鍵の管理を業者が行う場合もあるため、事前確認が必要です。

どれくらい借りられる？融資金額の目安と査定ポイント

借入可能額の一般的な範囲

車担保融資の借入額は、車の査定額の50〜80％程度が一般的です。
軽自動車なら10〜50万円、普通車で50〜200万円、高級車では数百万円の融資も可能です。

査定に影響する要素

• 車種・メーカー（国産車より輸入車は評価が分かれやすい）
• 年式（古い車は価値が下がる）
• 走行距離（10万kmを超えると査定額が低下）
• 修復歴・改造の有無
• 車検の残り期間

高額査定を狙うためのコツ

• 車内清掃・外装洗車で印象アップ
• 純正パーツを保管しておく
• 走行距離が増える前に相談する

査定基準や高額査定のコツについては、車担保融資の査定ポイントとリスク回避法も参考になります。

金利・返済条件の実態と注意点

一般的な金利水準と返済期間

車担保融資の金利は年10〜18％程度が多く、消費者金融に近い水準です。
返済期間は最短3か月〜最長5年程度が一般的です。

他ローンとの金利比較

返済トラブルを防ぐための注意点

• 返済シミュレーションで無理のない計画を立てる
• 途中返済・繰上返済の可否を確認
• 延滞時の対応（ペナルティ・担保処分）を理解

延滞が続くと車を失うリスクが現実化するため要注意！

申し込みから融資までの流れと必要書類

融資までのステップ

• ネットや電話で仮申込
• 車両査定（来店・出張どちらも可能）
• 必要書類の提出
• 審査・契約
• 融資実行（最短即日）

必要書類一覧

• 車検証
• 自賠責保険証
• 身分証明書（運転免許証など）
• 印鑑・住民票（場合による）
• 任意保険証書（提出が求められることも）

即日融資を受けるための条件

• 平日午前中までに申込を完了
• 書類をすべて準備しておく
• 査定を迅速に進めるため、写真や車情報を事前提出

事前準備を徹底すれば、最短当日中の入金も可能！

車担保融資のメリットとデメリット

メリット

• 車を手放さずに資金調達が可能
• 審査が早く柔軟（信用情報が多少傷ついていても可）
• 即日融資に対応

デメリット

• 金利が高い
• 返済遅延で車を失うリスク
• 悪質業者によるトラブルが一部存在

全国対応は可能？地域によるサービスの違い

一部の大手業者では全国対応をうたっていますが、実際には地域拠点の有無で対応範囲が異なることがあります。

地域ごとの対応状況

• 関東・関西エリア：出張査定が盛ん
• 東北・九州地方：郵送・オンライン査定対応が増加
• 離島・山間部：対応不可の場合あり

「全国対応」と書いてあっても、細字の注意書きを必ず確認！

車担保融資は本当におすすめ？利用すべき人・避けるべき人

向いている人

• 急ぎで資金が必要な人
• 車を日常的に使う人
• 他のローン審査に落ちた人

向いていない人

• 長期的に返済したい人
• 金利負担を抑えたい人
• 安定収入がない人

他の資金調達方法との比較

安全に車担保融資を利用するためのポイントまとめ

契約前に必ず確認すべき項目

• 金利・手数料・遅延損害金
• 名義変更や車両保管方法の有無
• 契約書に「車両の引き上げ条件」記載があるか

信頼できる業者を選ぶ基準

• 貸金業登録番号の確認（金融庁・都道府県で検索可能）
• 実店舗や問い合わせ先が明記されている
• 不自然に高い金利や過剰な広告表現がない

トラブル時の相談先

• 消費生活センター（188番）
• 弁護士・司法書士相談窓口
• 日本貸金業協会

信頼できる業者を選び、契約内容を理解して利用すれば安心して活用できる！

まとめ

車担保融資は、「車を手放さずに資金を得る」ことができる便利な仕組みです。
しかし、金利や契約条件をよく理解せずに利用すると、車を失うリスクもある点を忘れてはいけません。

大切なのは、

• 信頼できる業者を選ぶこと
• 無理のない返済計画を立てること
• 契約内容をしっかり確認すること

この3点を守れば、車担保融資はあなたの資金繰りを強力にサポートしてくれる手段になります。