中小企業の経営者や個人事業主にとって、信用保証協会付き融資は大きな支えです。
しかし、返済が難しくなり「保証協会が代わりに銀行へ支払う＝代位弁済」が行われた後、
「その後どうなるのか？」「返済義務は消えるのか？」と不安を抱える人も少なくありません。
実は、代位弁済が行われても債務は消えず、返済義務の相手が保証協会に変わるだけです。
この記事では、保証協会の代位弁済後に起こる流れ、自己破産を含めた解決方法、再起のためのポイントをわかりやすく解説します。
保証協会と代位弁済の基本を理解しよう
信用保証協会とは？中小企業の融資を支える公的機関
信用保証協会（保証協会）とは、中小企業や個人事業主が銀行などから融資を受ける際に「公的な保証人」となる機関です。
事業者が返済不能に陥った場合、保証協会が銀行に代わって債務を支払うことで、金融機関のリスクを軽減します。
制度の詳細や保証の役割は、中小企業庁の経営者保証ガイドラインで確認できます。
「代位弁済」とは？
「代位弁済（だいいべんさい）」とは、債務者（借主）が返済できなくなったときに、保証人（この場合は保証協会）が銀行などの債権者に代わって返済することをいいます。
つまり、
- 銀行 → 保証協会へ立替請求
- 保証協会 → 債務者へ返済請求（求償権の発生）
という流れで、債務の相手が銀行から保証協会に変わるだけです。
代位弁済後の求償権行使の仕組みは、会計検査院の報告書でも詳しく図解されています。
経営者・連帯保証人に返済義務が残る理由
代位弁済が行われても、債務者本人（経営者）や連帯保証人の返済義務はなくなりません。
保証協会は立替をしただけなので、支払った分を回収する「求償権」を持ちます。
そのため、代位弁済＝債務の帳消しではなく、「返済先の変更」と考えるのが正解です。
代位弁済が行われるとどうなる？手続きの流れ
- 返済遅延 → 銀行が保証協会に請求
返済が長期間遅延すると、銀行は保証付き融資契約に基づき、保証協会に代位弁済を請求します。 - 保証協会が銀行に立替払い
保証協会は銀行に残債を立替払いし、債務者に代わって銀行の債権を清算します。 - 保証協会が債権者となり、経営者へ請求（求償権発生）
代位弁済後は、保証協会が新たな債権者となり、「求償金支払いのお願い」や「分割返済案」などの書面が届きます。 - 支払督促・差押え・法的手続き
返済に応じない場合、保証協会は支払督促・訴訟・強制執行を行う場合があります。
代位弁済後に残る債務の性質と返済義務
代位弁済によって銀行への債務は消滅しますが、同額の債務が保証協会に発生します。
保証協会からの請求を無視しても、債務自体がなくなることはありません。
また、遅延損害金が加算されることもあるため、放置すると債務が膨らむ恐れがあります。
代位弁済後に自己破産を検討すべきケース
- 返済の見込みが立たない（収入・資産が限定的）
- 他の金融機関・リース・カードローンも滞納している
- 法人としても事業継続が困難で、個人財産も圧迫されている
中小企業では「法人破産＋代表者個人破産」の同時申立てが行われるケースが多く、
債務と保証の双方を整理するための実例も、金融庁の事例集（PDF）に掲載されています。
自己破産をするとどうなる？メリット・デメリット
メリット
- 保証協会への返済義務が免除される（代位弁済後の求償債務もリセット）
- 他の借入・保証債務も同時に免責される
- 取り立て・差押えが止まり、生活再建が可能になる
デメリット
- 信用情報に5〜10年登録され、融資やクレジット審査に影響
- 一部資格職（士業・警備業など）は制限を受ける可能性
- 連帯保証人・家族に債務が移る場合もある
自己破産以外の解決策（債務整理の選択肢）
任意整理
弁護士が保証協会と交渉し、利息カットや返済期間の延長を求める方法。破産を避けたい人に有効。
個人再生
裁判所を通じて債務を1/5〜1/10に減額し、3〜5年で返済。自宅や事業資産を残したい人に向く。
特定調停
裁判所の仲介で返済条件を調整。費用が安く、個人でも申立て可能。
保証協会への対応で注意すべきポイント
- 督促・通知を放置しない（無視すると差押えへ）
- 誠実に返済意思を示す（分割交渉が可能）
- 支払履歴・通知文書を保管する（後日の証拠として重要）
- 冷静に専門家へ相談する（感情的対応は不利に働く）
まとめ：代位弁済は終わりではなく“始まり” — 正しい判断で再起を目指そう
保証協会による代位弁済は、銀行への債務が保証協会へ移るだけであり、債務そのものが消えるわけではありません。
しかし、返済が難しい場合には、
- 任意整理や個人再生などの法的手段
- 最終的には自己破産による免責
といった正規の救済制度で再出発が可能です。保証協会も再生支援の立場で動く公的機関であり、誠実な対応が再起の鍵になります。
ポイント：
代位弁済後も債務は残る／放置すれば差押えリスク／債務整理で合法的に解決可能。
正しい知識と行動で、「破綻」ではなく「再生」への一歩を踏み出しましょう。